商业银行以数字金融赋能银发经济的路径探析.pdfVIP

商业银行以数字金融

赋能银发经济的路径探析

摘要：人口老龄化趋势下发展银发经济可有效缓解养老难题，也给商业银行拓展银发金融市

场提供了新契机。银发客群对金融服务的需求是金融资产安全保值和财产性收入稳定增长，但目

前商业银行服务普惠型养老仍存在着银发客群难以适应线上金融的过度数字化、推进银发客群金

融服务缺乏有效数据支持等问题。数字时代，商业银行应完善数字金融服务以适应银发客群的操

作习惯，利用大数据技术精准匹配银发客群的消费贷款和投资理财需求，以及通过数字金融加强

对银发金融业务的风险控制等，从而使数字金融有效助力银发经济发展。

关键词：数字金融；银发经济；适老化金融服务；商业银行

随着我国人口老龄化速度加快，老年人口方的信息非对称性，有助于实现养老金融高质

的消费前景愈发引起市场关注，发展银发经量发展。发展银发经济应充分发挥数字金融的

济①不仅能够满足普惠型养老的需求，而且能优势，让数字金融有效赋能银发经济。本文拟

为我国提振内需增添新动能，还可为商业银行在把握我国银发经济未来趋势和银发经济特点

的基础上，从商业银行的角度开展银发金融服

开发银发金融市场提供新契机。2015年12月，

国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016一务供需调查，探讨商业银行利用数字金融赋能

2020年)》，将老年人列为普惠金融重点服务对普惠型养老、助力银发经济的思路和举措。

象；2021年11月，中共中央、国务院印发《关

于加强新时代老龄工作的意见》，提出大力发一、我国银发经济的规模、未来趋势以及

展普惠型养老服务，促进资源均衡配置。金融特点

服务普惠型养老可以让更多老年人便利平等地

享有养老金融服务，对发展银发经济具有重要（一）中国银发经济规模测算。中国银发

意义。而数字金融的出现能够降低资金供需双经济规模庞大，消费市场前景广阔。2020年，

收稿日期：2023-08-14

中国银发经济总规模约5.4万亿元，占全球银式方兴未艾。三是投资理财稳健性。老年群体

经几十年工作而积累的财力达到了峰值，同时

发市场份额的5.56%。据《2022银发经济洞察

报告》统计，从银发群体线上消费能力（超过其财富观与其他年龄段的群体存在显著差别，

1000元）月活跃数量看，2022年8月份达到

一方面多方节约自身各种开支，另一方面又谋

1.98亿元，同比增长10.6%；从银发群体在综求自身财富的增长。缺乏稳定的工资性收入的

合电商APP活跃渗透率变化看，2022年8月份

老年群体一般属于风险厌恶型投资者，其在投

达到85.0%，同比增长8.5%。尽管中国银发产

资理财市场选择固收类产品远甚于权益类产

业已经发展了20年，但中国银发经济市场仍存品，以此增加自身的财产性收入。

在着严重的供需矛盾，在全球六万多种老年产

品中，中国市场可见仅2000种，目前中国老年二、金融服务银发群体的供需调查

人总服务需求满足率仅15.9%。

（二）中国银发经济未来发展趋势。从中（一）银发客群对金融服务的需求

国人口整体的年龄构成看，中国潜在的老年人1.金融资产安全保值。一是信息安全。

口群体数量相当庞大。国家统计局发布的数据信息安全是老年群体资金安全的首要环节，商

显示，2021年中国各年龄段人口数量分布居前业银行、非银行金融机构以及第三方金融平台

三位的年龄段分别为50—54岁，30—34岁和