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信息技术促进了互联网金融大发展

2014-6-27 17:24| 发布者: westliferj| 查看: 42| 评论: 0

互联网金融支付所面临的是终端设备社会化所带来的安全挑战,为了迅速地扩大客户群,选择社会化终端成为一种趋势。截至2013年8月,共计发放第三方支付牌照是250家,有97家企业参与了互联网金融。移动终端处理业务达到 ...

          互联网金融支付所面临的是终端设备社会化所带来的安全挑战,为了迅速地扩大客户群,选择社会化终端成为一种趋势。截至2013年8月,共计发放第三方支付牌照是250家,有97家企业参与了互联网金融。移动终端处理业务达到19.6亿笔,金额达到1782.91亿元。

          刘明康全国政协经委会副主任、银监会原主席
          徐晓兰中国电子协会秘书长
          黄震中央财经大学金融法研究所所长
          陈欢宜信公司首席战略官
          互联网金融成为新型的金融业态,余额宝、微信银行等也成为青年人大量使用的金融工具。上海市统计局6月23日发布的调查数据显示,35岁以下的人群有八成左右使用过互联网金融。

 
          互联网金融依托移动支付、云计算、大数据、社交网络及搜索引擎等实现支付、资金融通、信用中介等业务,优点是成本低、效率高、服务范围广等,但存有资金安全隐患。互联网金融如何加强创新与监管,成为全国政协关注的话题,民建中央、致公党都进行了调研,受访嘉宾就如何促健康有序发展发表了观点。

          中国经济时报:余额宝、P2P、第三方支付、微信红包受到青年人的青睐,快速发展的互联网金融有何特点?其发展现状是怎样?

          刘明康:智能化工业生产,加上互联网、大数据、云计算,所有新的突破技术对社会管理、人类生活都具有颠覆性力量。但现在的准备还不够。中国和德国都是工业化大国,互联网金融一定要做,且具有生命力,通过保持凝聚力、低成本和零距离,为客户提供价值创造,传统银行也在这么做,互联网金融只有融合做,才能做到位。

           徐晓兰:互联网金融呈现出规模大、速度快的态势。截至2013年8月,共计发放第三方支付牌照是250家,有97家企业参与了互联网金融。移动终端处理业务达到19.6亿笔,金额达到1782.91亿元。从P2P平台看,活跃平台大于350家,交易额也大于600亿元。到2013年末,网络小额贷款放款额达到1722亿元。有47%的人参与了互联网金融投资。

           互联网金融体现出巨大的发展潜力和经济价值,不仅支持了小微企业的发展,还开拓了普通消费者的内需市场,目前有3亿实名制用户建立了互联网的信用档案和互联网信用的评价体系。

          黄震:为何互联网金融在中国爆发?其背景是手机智能终端连接到云端,让每个人都拥有自媒体、话语权,并且有了交易平台,可以参与各种电子商务的交易。移动终端已成为银行证券、保险理财、支付争夺的高地。谁能抢占手机app,可能就能得到天下。
          中国经济时报:信息技术促进了互联网金融大发展,但业务边界却模糊。P2P借贷、众筹可能触及非法集资和经营等法律红线,甚至少数P2P借贷出现跑路的现象,为何会出现这种风险?

徐晓兰:互联网金融中部分业态在业务过程中可能产生客户的资金沉淀,由平台来支配这样的资金使用就会出现卷款、挪用和没有破产隔离制度的保障或者是防范风险。目前客户资金、第三方监管制度比较缺失,现有的信用体系难以制约信用风险,互联网金融企业未接入信用信息基础数据库,也缺乏有效的欺诈和违约行为记录共享机制,导致融资方的欺诈和违约成本较低,容易形成信用风险。部分互联网金融企业内控制度不健全,可能会引发经营风险。

          希望建立健全互联网金融相关法律法规,保护消费者的权益。如修订和完善配套法律法规,像资产安全、信息安全、规范信息披露、破产保护等方面,要明确机构和消费者在维护资金安全所承担的责任和义务,规范企业对客户信息的使用范围和方式,详细规定产品和业务信息的披露,建立互联网金融消费者保护协调机制,适时成立专门的金融消费者保护机构。

          黄震:互联网金融风险是对调控、监管认识不足而造成的。其实有很多监管途径,企业先要有规矩,客户也有合同进行监督,行业协会可以进行行业自律,媒体也可以进行舆论监督。公权力有很多接口可以接入互联网金融,我认为互联网金融出现的问题是公权力机构不作为造成的。那么多虚假广告为何没有被查处?明显的非法集资案件为何没有严惩?应该检讨已有的法律为何没有被激活,没有被用好,而不是说要制定新的法律。
          中国经济时报:互联网金融是传统金融与互联网创新的融合,如何在创新和监管中取得平衡呢?

刘明康:互联网金融经营要管,但不能像管银行一样管,否则就是“用旧瓶子来装新酒,是走气的,新酒装进去也变坏了”。这牵扯到法规的建设,内涵就是保护守法者,严惩违法者,使法律有可预见性,每个人都知道怎么做违规,知道违法违规的成本是多少。为什么要让互联网从业者去争取银行牌照呢?但互联网金融不能不考虑数据和系统的管理问题,这牵扯到客户隐私和法规问题。

          徐晓兰:从互联网技术的监管来说,是严进宽管。消费者保护则是重中之重。应以规范市场和规范风险的预防性监管为主。明确不同业态的业务监管主体,将互联网金融纳入我国金融监管框架,实现政府监管、行业自律和主体自治三者有机结合。纳入包括一行三会和地方政府金融局办在内的金融监管框架内。

          监管主体减少行政审批和行政监管,探索实施负面清单式的监管模式,重新划定监管的红线,引导市场主体,强化内部治理和内部制度,建立核心的运营数据和监管数据的统计体系,还有公众的监管制度和用户投诉机制。

         还要改善整体金融生态,提升我国金融业在信息时代的国际竞争力。要统筹建立多维立体大数据体系,构建全面有效的信用体系。互联网金融涉及的人数更多,所以运用大数据的技术不断发展和完善,应该使用信息技术来更好防范互联网金融新的业态风险。要创新监管模式,建议从机构监管向大数据监管平移。要从园丁式监管模式向大数据的动态实施互动的监管方式进行整体提升。

          陈欢:宜信公司八年以来服务了超过100万客户的个人和小微企业的借贷,促成超过500 亿元的P2P借贷金额。所服务的客户群体是小微企业主、学生,城市创业者、活跃的工薪基层,还有农村农户,为他们提供每人几万元至十几万块钱的小额服务。 2006年时没多少机构提供无抵押担保服务,到现在的客户里大概有1/3的群体,没有享受过来自正规信用机构的服务,这是我们强调普惠金融概念的初衷。

           对于P2P模式,现在很多法律界人士都探讨其合法合规性,其实如果正确地去做,并不存在法律上的问题。这种模式和其他同业采取的模式有异曲同工之处。

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